Il Credit Score aziendale è un valore importante per ottenere un finanziamento bancario per la tua impresa. È infatti il punteggio di affidabilità creditizia, adottato dalle banche e dagli intermediari finanziari per valutare le richieste di finanziamento. Calcolato tramite il sistema statistico detto di credit scoring, esamina tutti i dati dell’azienda, e permette alla banca di capire se l’impresa è affidabile, ossia se è in grado di pagare le rate del prestito ottenuto. Ma come calcolare il Credit Score? Per scoprirlo, continua a leggere questa guida.
Indice
- Cos’è il Credit Score?
- Chi utilizza il Credit score e perché?
- Come funziona il Credit Score?
- Il Credit Score è uno strumento con dei limiti?
- Credit Score: il funzionamento dal punto di vista tecnico
- Le tutele del Credit Scoring
- I parametri del Credit Scoring
- Perché devi conoscere il tuo Credit Score prima di richiedere il credito?
- Come calcolare il tuo Credit Score aziendale
Cos’è il Credit Score?
Il Credit Score è un indicatore numerico utilizzato dalle banche, dagli investitori e da altre istituzioni finanziarie per valutare il rischio di credito associato a un’azienda. Questo punteggio è ottenuto tramite un calcolo statistico effettuato da un algoritmo che riceve come input dati relativi all’impresa come la sua storia creditizia, il suo patrimonio netto, il flusso di cassa, la sua capacità di pagare i debiti e altri fattori finanziari.
Nello specifico, l’algoritmo che calcola il Credit Score riceve numerosi dati, che variano a seconda che si stia analizzando la situazione di una persona o di una azienda:
- alla persona vengono richieste l’età, l’origine, il contratto di lavoro, la busta paga
- a una azienda si richiedono la ragione sociale, la partita IVA, fatturato aziendale ed eventuali fatture
- per entrambi i soggetti, l’algoritmo valuta anche il comportamento nel corso di contratti di finanziamento ottenuti in precedenza.
Come risultato dell’elaborazione dei dati inseriti, l’algoritmo fornisce il Credit Score, un valore che corrisponde alla valutazione dell’affidabilità creditizia della persona o dell’azienda. Per affidabilità creditizia si intende sia la capacità di ripagare un debito (prestito, mutuo, finanziamento, locazione finanziaria) sia la capacità di pagare le bollette o un abbonamento sul lungo periodo.
Un buon credit score aziendale indica che un’azienda ha una buona reputazione finanziaria e che è probabile che sia in grado di ripagare i propri debiti puntualmente. D’altra parte, un credit score aziendale basso potrebbe indicare che l’azienda ha avuto difficoltà nel passato a gestire i propri debiti o ha una situazione finanziaria precaria. In generale, le aziende con un alto credit score sono considerate meno rischiose e sono più attraenti per gli investitori e per le banche che concedono prestiti e linee di credito.
Chi utilizza il Credit score e perché?
Il credit score aziendale è un’importante metrica finanziaria utilizzata da una vasta gamma di soggetti, tra cui banche, investitori, fornitori, società di rating e altre istituzioni finanziarie. Le banche utilizzano il credit score aziendale per determinare la solvibilità di un’azienda e decidere se concedere o meno un prestito o una linea di credito. Gli investitori utilizzano il credit score aziendale per valutare il potenziale di crescita di un’azienda e decidere se investire o meno. I fornitori possono utilizzare il credit score aziendale per decidere se concedere o meno termini di pagamento favorevoli a un’azienda.
Come funziona il Credit Score?
Quando ti rivolgi a una banca, i dati che fornisci vengono inseriti nel software che la compagnia utilizza e che calcola il Credit Scoring. Una volta inseriti i tuoi dati in questo sistema, il software fornisce un risultato che permette o nega la stipula del contratto. Il fatto che il Credit Score ottenuto venga preso alla lettera o meno, dipende dalla politica della compagnia o agenzia alla quale ti stai rivolgendo.
In genere, per quanto riguarda finanziarie e fornitori di servizi, se il Credit Score è negativo ti verrà negato il finanziamento o la stipula del contratto di fornitura dei servizi. Non avrai altra scelta che cercare di stipulare quello stesso contratto a nome di qualcun altro.
Solo le banche sono le uniche realtà che, a volte, vanno oltre il dato statistico fornito dal Credit Scoring. I prestiti delle banche sono spesso ingenti, perciò il ritorno economico per loro è elevato. Quindi, dato che hanno la possibilità di richiedere ulteriori garanzie, le banche possono decidere di valutare il tuo caso specifico, e magari riuscire a erogare il prestito che hai richiesto sulla base della validità del tuo progetto aziendale o in cambio della sottoscrizione di garanzie.
Il Credit Score è uno strumento con dei limiti?
Il credit score aziendale potrebbe avere alcuni limiti. In primo luogo, si basa principalmente su dati finanziari storici, il che significa che potrebbe non riflettere la situazione finanziaria attuale di un’azienda. Inoltre, il credit score aziendale non tiene conto di fattori come l’innovazione o la reputazione del marchio, che possono avere un impatto significativo sulla crescita futura dell’azienda. Infine, ci sono diverse agenzie di rating che possono fornire punteggi leggermente diversi, il che può creare confusione e rendere difficile la comparazione di aziende diverse.
Nonostante questi limiti, il credit score aziendale rimane uno strumento importante per valutare il rischio di credito associato a un’azienda e per prendere decisioni finanziarie informate.
Credit Score: il funzionamento dal punto di vista tecnico
Il calcolo del Credit Scoring si basa principalmente su tre fasi:
- la raccolta dati, detta data warehousing
- la profilazione, chiamata data mining
- il processo decisionale automatizzato, definito data correlation
Data warehousing
Il data warehousing è la raccolta e memorizzazione dei dati su larga scala. Data l’importanza di questa fase e gli interessi in gioco, la normativa per la protezione dei dati personali prevede regole stringenti per garantire l’esattezza e la qualità dei dati raccolti e poi conservati.
Di questa fase sono responsabili i Sistemi Informativi Creditizi (abbreviato con SIC). Se questi sistemi non mantenessero i dati aggiornati e non rispettassero il principio di minimizzazione (che prevede che vengano raccolti solo dati inerenti allo scopo in essere e che si conservino dati solo per un determinato periodo di tempo, per poi farli decadere), tutto il processo successivo risulterebbe falsato. Esistono quindi delle norme che regolano questi aspetti e che puniscono chi conserva dati inesatti, incompleti, o che va contro i principi sopra descritti.
Data Mining
Il data mining è la fase dell’analisi dei dati disponibili, con successiva estrazione delle informazioni ritenute rilevanti. Questa fase dipende dagli accordi tra il SIC e l’operatore al quale offre il servizio. Le informazioni che vengono estratte, sono infatti solo quelle ritenute rilevanti per le finalità dell’operatore. Anche in questo caso, informazioni rilevanti mancanti o anche l’eccedenza di esse, può falsare l’intero processo e, in particolar modo, la fase successiva.
Data Correlation
Nella fase del data correlation, vengono analizzate le informazioni rilevanti estratte e si definisce il profilo della persona o dell’azienda. Questa fase viene anche chiamata profilazione e ha l’obiettivo di fornire un’analisi più precisa possibile della realtà, ma anche di dare una valutazione del rischio, e quindi di prevedere anche eventi futuri.
La profilazione è una attività intrinsecamente soggetta ad errori, e lo abbiamo in parte già visto: gli errori potrebbero infatti essere causati da imprecisioni delle fasi precedenti. Inoltre, anche l’algoritmo di profilazione stesso potrebbe contenere degli errori e alterare in questo modo il processo decisionale.
Da tutto questo processo deriva l’accettazione o il rifiuto della richiesta di credito o sottoscrizione di un contratto di fornitura. Ma i passaggi in gioco sono molteplici, e ognuno di essi è soggetto ad errori. Il Credit Scoring è davvero così affidabile?
Le tutele del Credit Scoring
Abbiamo già accennato che esistono normative molto stringenti riguardo alla raccolta dei dati e come vengono utilizzati. Ogni errore, se provato, può essere punito dalla legge.
Tuttavia la normativa, in certi casi, non sembra soddisfacente: per esempio, non esiste nessun obbligo per gli istituti di credito o fornitori di utenze, di spiegare le ragioni di un rifiuto di prestito o contratto. In questo modo gli utenti rimangono del tutto inconsapevoli di tutto il meccanismo che avviene dietro le quinte.
La seconda forma di tutela, a nostro avviso, è la consapevolezza da parte degli utenti, che questo meccanismo esiste. Più è approfondita la nostra conoscenza relativa a questo meccanismo e meglio sapremo tutelarci, nei limiti del possibile. Come stiamo per vedere, infatti, gli algoritmi per il calcolo del Credit Score raccolgono e tengono conto di dati sui quali non abbiamo il controllo.
I parametri del Credit Scoring
Sapere quali parametri vengono presi in considerazione, può essere d’aiuto per comprendere cosa possiamo ottenere o non ottenere da un istituto di credito. I parametri sono:
- eventuali insolvibilità precedenti: se sei risultato insolvibile in passato (rispetto a un prestito, a un finanziamento, o sei risultato moroso ad esempio per il pagamento di alcune bollette) questi sono tutti fattori che abbassano il tuo Credit Scoring e che rendono più difficile ottenere un prestito. Non prendere mai decisioni superficiali riguardo alla sottoscrizione di finanziamenti: adesso sei a conoscenza delle conseguenze che un eventuale insolvibilità può avere sul tuo futuro e su quello della tua azienda.
- avere un reddito dimostrabile. Se non hai un reddito dimostrabile non ci sono dubbi: non otterrai né prestiti, né potrai sottoscrivere contratti per la fornitura di energia, utenze, o connessioni internet.
- essere titolare di un conto corrente bancario.
Perché devi conoscere il tuo Credit Score prima di richiedere il credito?
Dunque, il credit score è un indice molto importante che bisogna conoscere prima di andare in banca per richiedere un finanziamento. Può capitare che un imprenditore si veda rifiutata una richiesta di credito senza ottenere una valida motivazione. Perché? La risposta è racchiusa in 3 errori comunemente commessi da un imprenditore che si presenta in banca per chiedere un prestito:
- senza i documenti necessari, dimenticandosi di portare con sé una corretta e regolare documentazione della propria impresa influisce negativamente sulla credibilità dell’imprenditore .
- commettendo il noto “errore della fiducia”, ossia scegliendo un prodotto finanziario a casaccio;
- senza conoscere il proprio Credit Score.
Pertanto, conoscere a priori il proprio Credit Score, permette all’imprenditore di valutare attentamente se è il caso di presentarsi in banca o se è necessario migliorare questo valore per aumentare le possibilità del buon esito della richiesta.
I vantaggi di conoscere in anticipo il proprio credit score aziendale
Conoscere il proprio credit score aziendale può offrire numerosi vantaggi per le aziende. In primo luogo, aiuta le aziende a capire come le istituzioni finanziarie valutano la loro solvibilità e rischio di credito. Questo può essere utile per capire perché un prestito o una linea di credito sono stati rifiutati e cosa si può fare per migliorare la situazione finanziaria dell’azienda.
In secondo luogo, conoscere il proprio credit score aziendale può aiutare le aziende a negoziare termini di pagamento più favorevoli con i fornitori, poiché una buona reputazione finanziaria può essere un fattore determinante nelle decisioni dei fornitori di concedere o meno termini di pagamento estesi.
Infine, conoscere e monitorare regolarmente il proprio credit score aziendale, aiuta le aziende a identificare problemi finanziari in modo tempestivo e adottare misure correttive che evitano situazioni di insolvenza o bancarotta.
Come calcolare il tuo Credit Score aziendale
Ma come puoi calcolare il tuo Credit Score aziendale? Finera, società di consulenza in finanza aziendale, aiuta gli imprenditori e le imprese ad accedere ai finanziamenti di cui necessitano. Per facilitare le aziende ad accedere ai finanziamenti, ha sviluppato una piattaforma dotata di Intelligenza Artificiale che permette a ogni imprenditore di calcolare il proprio Credit Score.
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