Fideiussione

Cos’è una fideiussione

La fideiussione è una garanzia personale: un soggetto, il fideiussore, si obbliga verso un creditore a pagare il debito di un altro soggetto se questo non lo fa. A differenza dell’ipoteca o del pegno, non vincola un bene specifico ma l’intero patrimonio del fideiussore.

Le fideiussioni che incontra un’impresa

• Fideiussioni personali dei soci o degli amministratori: chieste dalle banche per concedere fidi e finanziamenti a una società, soprattutto se piccola o con poca storia creditizia.
• Fideiussioni bancarie o assicurative per anticipi pubblici: molti bandi erogano un anticipo del contributo solo se l’impresa presenta una fideiussione, rilasciata da una banca, da un’impresa di assicurazione autorizzata o da un intermediario finanziario iscritto all’albo, a garanzia della restituzione in caso di revoca.
• Fideiussioni commerciali: a garanzia di pagamenti verso fornitori, enti o committenti, ad esempio negli appalti.

Le caratteristiche da leggere

• A prima richiesta: il garante paga su semplice richiesta del creditore, senza poter opporre eccezioni.
• Omnibus: garantisce tutti i debiti presenti e futuri verso la banca, fino a un importo massimo.
• Durata ed escussione: termini entro cui il creditore può chiedere il pagamento.
• Costo: una commissione annua, di solito in percentuale sull’importo garantito.

Fideiussione e garanzie pubbliche

Le garanzie del Fondo di Garanzia per le PMI e di SACE coprono una parte del finanziamento e possono ridurre la richiesta di fideiussioni personali, anche se la banca può comunque domandarle per la quota non garantita.

Cosa verificare

• Chi è il fideiussore e quale patrimonio mette a rischio.
• Se la fideiussione per un anticipo pubblico deve seguire uno schema imposto dal bando.
• La scadenza, per evitare che resti in vita oltre il necessario.

Riferimenti normativi

Artt. 1936-1957 Codice civile; D.Lgs. 385/1993 (TUB), art. 106, per gli intermediari autorizzati; singoli bandi per gli schemi di fideiussione.